대출 갈아타기 서비스, 되는 대출과 안 되는 대출

금리가 내려가는 시기에는 "앱에서 대출을 갈아타면 이자가 줄어든다"는 말을 자주 듣습니다. 실제로 금융위원회 집계에서 이 서비스로 대출을 옮긴 사람의 금리는 평균 1.52%p 내렸습니다. 그런데 앱을 열어 보면 내 대출이 아예 조회되지 않거나, 더 낮은 금리가 뜨지 않는 경우도 많습니다. 서비스가 받아 주는 대출의 종류와 보유 기간, 증액 금지 같은 조건이 정해져 있고, 새 대출은 지금의 대출 규제를 다시 통과해야 하기 때문입니다. 금융위원회 보도자료로 조건을 정리하고, 가상 대출자로 갈아탈지 판단하는 계산을 해 봤습니다.

한눈에 보기

기준: 금융위원회 보도자료 2023년 5월 30일, 2024년 1월 8일·1월 30일, 2024년 6월 18일·7월 31일. 운영 조건은 각 보도자료 발표 시점 기준이며, 그 뒤 바뀐 세부 조건은 이용하는 플랫폼과 금융회사 앱의 안내가 우선합니다.

서비스가 하는 일은 '상환 절차' 대행

대출 갈아타기 서비스의 정식 이름은 「온라인·원스톱 대환대출 인프라」입니다. 새 금융회사가 고객의 기존 대출을 대신 갚아 주는 대환대출은 예전에도 있었지만, 고객이 두 금융회사 영업점을 오가야 했습니다. 금융위원회는 2023년 5월 30일 보도자료에서 이 과정이 과거 최소 2영업일이 걸렸다고 설명했습니다. 인프라는 금융회사 사이의 상환 요청과 결과 확인을 금융결제원 대출이동시스템으로 중계해서, 고객이 새 금융회사 앱에서 약정만 하면 기존 대출이 자동으로 상환되게 했습니다.

이용 경로는 두 가지입니다. 네이버페이, 카카오페이, 토스 같은 대출비교 플랫폼에서는 마이데이터로 기존 대출을 불러와 제휴 금융회사의 조건을 한 번에 비교하고, 고른 금융회사 앱으로 넘어가 약정합니다. 금융회사 자체 앱에서는 마이데이터 가입 없이 다른 회사 대출을 조회하고 그 회사 상품으로 바로 갈아탑니다. 플랫폼에서 조건을 반복 조회해도 신용점수에는 영향이 없다고 금융위원회는 안내했습니다.

주의할 점은 이 서비스가 심사 기준을 낮춰 주지 않는다는 것입니다. 금융위원회는 서비스 개시 당일 보도자료에서 기존 DSR 한도 규제에 변동이 없다고 밝혔고, 다음 날 문답에서는 현재 DSR 규제 비율을 넘는 대출을 가진 사람은 새 대출을 받을 수 없어 낮은 금리 상품이 나오지 않는다고 설명했습니다. 대출을 받은 뒤 소득이 줄었거나 다른 대출이 늘었다면 앱에 상품이 뜨지 않는 이유가 이것일 수 있습니다.

대출 종류별로 다른 조건

신용대출

옮길 수 있는 것은 은행, 저축은행, 카드, 캐피탈 등 참여 금융회사에서 받은 10억 원 이하의 직장인대출, 마이너스통장 같은 보증·담보 없는 신용대출이고, 갈아탈 새 대출도 같은 종류여야 합니다. 예외로 새희망홀씨, 햇살론 같은 서민·중저신용자 정책대출로 갈아타는 것은 보증 여부와 관계없이 허용됐습니다. 이용 횟수 제한은 없지만, 중도상환수수료가 없는 대출은 실행 후 6개월이 지나야 이 시스템으로 옮길 수 있고, 이 6개월에는 갈아타기로 새로 받은 대출도 포함됩니다. 한 번 갈아탄 대출을 곧바로 다시 옮길 수는 없다는 뜻입니다. 연체 중이거나 법률 분쟁, 압류, 거래정지 상태인 대출도 대상이 아닙니다.

아파트 주택담보대출

KB부동산시세 등으로 시세를 조회할 수 있는 아파트를 담보로 한 10억 원 이하 대출이 대상이고, 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 합니다. 가계부채가 늘지 않도록 증액 대환은 불가하며, 새 대출 한도는 기존 대출 잔액 이내, 만기는 기존 대출의 약정 만기 이내입니다. 금융위원회 예시대로라면 30년 만기 대출을 7년 갚은 사람은 새 대출 만기를 최대 30년까지 정할 수 있지만 40~50년으로 늘릴 수는 없습니다. 저금리 정책금융상품과 중도금 집단대출은 갈아탈 수 없습니다. 2024년 4월 1일부터는 분양 아파트 잔금대출도 대상에 들어갔습니다.

빌라와 주거용 오피스텔은 2024년 1월 개시 때는 대상이 아니었고, 금융위원회는 2024년 7월 31일 보도자료에서 실시간 시세 조회가 가능한 빌라·오피스텔 담보대출의 갈아타기를 2024년 9월 중 개시하도록 추진 중이라고 밝혔습니다. 내 집이 대상인지는 플랫폼에서 기존 대출이 조회되는지로 확인하는 것이 확실합니다.

규제지역의 주담대는 LTV도 다시 따집니다. 금융위원회는 2025년 10월 27일 보도참고자료에서 대환대출이 새 금융회사가 취급하는 신규 대출이므로 대환 시점에 LTV를 다시 산정하는 것이 원칙이고, 2025년 10월 16일 규제지역 확대 이후 해당 지역 주담대 대환에 강화된 LTV 40%가 적용됐다고 설명했습니다. 다만 '생활안정자금목적 주담대 한도 1억 원 기준이 적용되는 차주'의 증액 없는 대환에는 2025년 10월 27일부터 원래 대출을 받은 시점의 LTV 규제 비율을 적용할 수 있게 했습니다.

전세대출

HF(한국주택금융공사), HUG(주택도시보증공사), SGI서울보증의 보증서를 담보로 한 전세자금대출이 대상이며 아파트뿐 아니라 오피스텔, 빌라, 단독주택도 됩니다. 기존 대출을 받은 지 3개월이 지나야 하고, 처음에는 전세 계약 기간의 절반이 지나기 전까지만 가능했지만 2024년 6월 3일부터 전세 계약 종료 6개월 전까지로 넓어졌습니다. 2년 계약이면 대출 실행 3개월 뒤부터 계약 18개월이 지나기 전까지입니다. 전세 계약을 갱신할 때도 갈아탈 수 있고, 이때 신청은 기존 계약 만기 2개월 전부터 15일 전까지입니다.

가장 놓치기 쉬운 조건은 같은 보증기관의 보증부 대출로만 옮길 수 있다는 점입니다. HF 보증 대출은 HF 보증 상품으로만 갈아탑니다. 플랫폼은 보증기관이 같은 상품만 보여 주지만, 금융회사 앱을 직접 쓸 때는 그 은행이 내 보증기관과 제휴했는지 먼저 확인해야 합니다. 한도는 기존 잔액 이내이고, 갱신하면서 보증금이 오르면 보증기관 한도 안에서 오른 만큼만 늘릴 수 있습니다.

실제로 금리는 얼마나 내렸나

금융위원회가 마지막으로 세 대출을 함께 집계해 발표한 2024년 7월 26일 누적 실적입니다.

기준일: 2024년 7월 26일 누적(금융위원회 2024년 7월 31일 보도자료).

인하폭은 신용대출이 가장 크지만 절감액은 주담대와 전세대출이 큽니다. 금리 차이가 비슷해도 잔액이 훨씬 크기 때문입니다. 이 숫자는 2023~2024년 고금리 시기에 받은 대출이 옮겨 간 결과라는 점도 감안해야 합니다. 2023년 12월 26일 보도자료에서 신용대출 갈아타기 이용자 가운데 제2금융권 차주 비중은 22.5%였고, 개시 첫날 사례에는 저축은행 신용대출 15.2%를 은행 4.7%로 옮긴 경우도 있었습니다. 대출받은 시점의 금리가 지금보다 크게 높을수록 효과가 큽니다.

대출비교 플랫폼은 금융회사에서 중개수수료를 받습니다. 2024년 7월 31일 처음 공시된 2024년 상반기 평균 중개수수료율은 신용대출 0.10~0.20%, 주담대 0.06~0.10%, 전세대출 0.08~0.09%였고, 업권별로는 은행이 가장 낮고 저축은행·여신전문금융회사 신용대출이 1% 안팎으로 높았습니다. 이 수수료는 고객이 직접 내는 돈은 아니지만 금리에 반영될 수 있어서 공시하도록 한 것입니다.

가상 계산: 갈아탈까, 기다릴까

가상의 대출자 하늘 씨가 대출 두 건을 갖고 있다고 가정합니다. 갈아탈 금리와 중도상환수수료는 계산을 위한 가정이고, 원금 상환에 따른 잔액 감소는 무시한 단순 계산입니다.

신용대출은 수수료를 3개월이 안 돼 회수하므로 갈아타는 쪽이 유리합니다. 주담대는 사정이 다릅니다. 금융소비자보호법 제20조는 대출계약이 성립한 날부터 3년이 지나면 원칙적으로 중도상환수수료를 받지 못하게 합니다. 하늘 씨의 주담대는 2개월 뒤면 3년이 되므로, 지금 수수료 72만 원을 내고 옮기는 것보다 2개월(이자 감소 24만 원 포기)을 기다렸다가 수수료 없이 옮기는 편이 약 48만 원 낫습니다. 물론 그 사이 새 금리가 오르지 않는다는 가정이 붙습니다. 중도상환수수료가 언제 얼마나 붙는지는 대출 계약서의 수수료율과 남은 기간에 따라 다르므로, 플랫폼 화면에 표시되는 기존 대출의 수수료와 상환 가능 여부를 먼저 확인해야 합니다. 금리 유형을 바꿀지 고민한다면 고정금리와 변동금리의 차이도 함께 따져 볼 만합니다.

흔한 오해

• "앱에 낮은 금리가 안 뜨면 서비스 오류다." 금융위원회 문답에 따르면 이미 충분히 낮은 금리를 받고 있거나, 현재 DSR 규제를 넘는 대출을 가진 경우가 주된 이유입니다. 대출 일부를 갚아 DSR 기준을 맞추면 이용할 수 있습니다.
• "갈아타면서 대출을 조금 더 받을 수 있다." 주담대와 전세대출은 증액 대환이 불가합니다. 전세 보증금이 오른 경우의 증액분만 예외입니다.
• "전세대출은 아무 은행 상품으로나 옮길 수 있다." 기존 보증기관과 같은 보증기관의 상품으로만 가능합니다.
• "주말에도 된다." 서비스는 영업일 기준으로 운영됩니다.

정리

대출 갈아타기 서비스는 금융회사 사이의 상환 절차를 자동화해 준 것이지, 대출 심사를 쉽게 해 준 제도가 아닙니다. 신용대출은 보증·담보 없는 10억 원 이하 대출, 주담대는 시세가 조회되는 아파트 담보 대출로 6개월 경과, 전세대출은 같은 보증기관 상품으로 3개월 경과 후 계약 종료 6개월 전까지가 기본 조건이고, 주담대·전세대출은 증액할 수 없습니다. 실제 갈아탈지는 금리 차이로 줄어드는 월 이자와 중도상환수수료를 나눠 회수 기간을 계산해 보고, 대출 3년이 곧 지난다면 수수료가 없어지는 시점까지 기다리는 선택지도 함께 비교하면 됩니다.

참고 자료

• 금융위원회, 내 손 안에서 스마트폰으로 신용대출을 쉽고 빠르게 갈아탈 수 있습니다 (2023년 5월 30일)
• 금융위원회, 온라인·원스톱 대환대출 인프라 이용현황 – 5.31 개시 당일 마감 기준 (2023년 5월 31일)
• 금융위원회, 6.1일 대환대출 인프라 이용현황 및 주요 Q&A (2023년 6월 1일)
• 금융위원회, 온라인·원스톱 대환대출 인프라 운영실적 – 12.22 기준 (2023년 12월 26일)
• 금융위원회, 오늘부터 아파트 주택담보대출도 쉽고 편리하게 갈아탈 수 있게 됩니다 (2024년 1월 8일)
• 금융위원회, 오늘부터 모든 주택의 전세대출을 쉽고 편리하게 갈아탈 수 있습니다 (2024년 1월 30일)
• 금융위원회, 대출 갈아타기 서비스 관련 추진중인 개선과제 (2024년 6월 18일)
• 금융위원회, 대출 갈아타기 서비스 참여 대출비교플랫폼의 중개수수료율 공시 및 운영성과, 2024년 7월 26일 누적 기준 (2024년 7월 31일)
• 금융위원회, 규제지역 내 주택담보대출의 대환대출시 해당 주택담보대출 취급 시점의 LTV 규제비율을 적용합니다 (2025년 10월 27일)
• 국가법령정보센터: 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조(불공정영업행위의 금지), 2026년 1월 2일 시행본