신생아 특례대출 2026, 금리표와 둘째 출산 시 달라지는 것

신생아 특례대출은 "최저 1%대"라는 금리로 알려졌습니다. 하지만 대출을 받는 가구 대부분이 실제로 받는 금리는 소득 구간에 따라 2~3%대이고, 이 금리는 30년 내내 가지 않습니다. 구입자금은 5년, 전세자금은 4년이 지나면 특례금리가 끝나고 더 높은 금리로 바뀝니다. 그 기간을 늘리는 방법이 추가 출산입니다. 2026년 10월 5일 주택도시기금 누리집에 게시된 상품 기준과 금리표로 대상, 한도, 금리, 그리고 5년 뒤를 계산했습니다.

한눈에 보기

기준일은 2026년 10월 5일이며, 주택도시기금 상품안내 페이지와 그 페이지가 금리표를 불러오는 금리 데이터에서 확인했습니다. 맞벌이는 부부가 모두 소득이 있고 각자의 소득이 1.3억 원 이하인 경우입니다. 순자산 기준은 국가데이터처 가계금융복지조사의 소득 분위별 평균을 매년 반영하는 2026년도 값입니다. 일반 디딤돌·버팀목의 소득 6천만·5천만 원, 주택 5억 원 기준과 비교하면 문턱이 훨씬 넓습니다.

누가 받을 수 있나: '2년 안의 출산'이 핵심

출산 요건은 대출접수일을 기준으로 2년 안에 아이를 낳았는지입니다. 2023년 1월 1일 이후 태어난 아이부터 해당하고, 임신 중인 태아는 들어가지 않습니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아를 입양했다면 대출접수일 기준 아이가 만 2세 미만이어야 합니다. 혼인신고를 하지 않은 부모도 신청할 수 있고, 이때는 아이의 가족관계증명서에 오른 부모 두 사람의 소득과 자산을 합쳐서 심사합니다.

예외가 하나 있습니다. 신생아 특별공급이나 우선공급에 당첨된 가구는 대출을 접수할 때 아이가 만 2세를 넘었어도 구입자금을 신청할 수 있습니다. 분양 당첨 뒤 입주까지 2년 넘게 걸리는 경우를 위한 장치입니다.

무주택 판단은 세대원 전원이 대상이고, 분양권과 조합원 입주권도 주택으로 봅니다. 이미 집이 있는 1주택 세대주는 새로 사는 용도로는 쓸 수 없고, 기존 주택담보대출을 갈아타는 대환만 가능합니다. 대환은 부부합산 연소득 1.3억 원 이하일 때만 되고, 기존 대출이 구입자금 용도였어야 하며, 기존 대출 잔액 범위 안에서만 빌릴 수 있습니다.

한도: 4억 원이지만 서울은 LTV 70%

구입자금 한도는 다음 중 작은 금액입니다.

• 호당 4억 원 (2025년 6월 27일 이전 계약분은 5억 원)
• 담보주택 평가액 × LTV 70% − 선순위채권·임대보증금 (생애최초 구입자는 LTV 80%이지만 수도권·규제지역 주택은 70%)
• DTI 60% 이내, 그리고 매매가격 이내

평가액 9억 원짜리 집이라도 대출은 4억 원이 상한이므로 5억 원은 자기 돈이 필요합니다. LTV 70%로 4억 원을 다 받으려면 평가액이 약 5.71억 원 이상이어야 합니다. 국토교통부는 2025년 10월 27일 설명자료에서 6.27 대책으로 최대 한도를 5억 원에서 4억 원으로 줄인 것은 한정된 기금 재원으로 더 많은 가구를 지원하기 위한 조치였다고 밝혔습니다.

전세자금은 호당 2.4억 원(2025년 6월 27일 이전 계약분 3억 원)과 보증금의 80% 중 작은 금액이고, 이용하는 보증기관(한국주택금융공사, 주택도시보증공사)의 규정도 함께 적용됩니다.

금리표: 소득 구간과 기간으로 정해진다

구입자금 기본금리는 부부합산 연소득과 대출기간으로 정해집니다.

전세자금 기본금리는 소득과 임차보증금 크기로 정해집니다.

두 표 모두 지방 소재 주택은 0.2%p 낮습니다. 1%대 금리는 구입자금은 소득 2천만 원 이하, 전세자금은 6천만 원 이하 같은 낮은 구간에만 있고, 맞벌이 1.3억 원을 넘는 구간은 3.5~4.5%라서 은행 주담대와 차이가 크지 않을 수 있습니다.

우대금리: 겹쳐 받지만 0.5%p가 상한

기본금리에서 아래 우대금리를 빼 줍니다. 여러 개를 겹쳐 받을 수 있지만 우대 폭은 합쳐서 0.5%p가 상한이고, 최종금리는 구입 연 1.2%, 전세 연 1.0% 아래로 내려가지 않습니다.

추가 출산은 대출을 받은 뒤에도 인정됩니다. 대출기간 중 아이를 더 낳으면 은행에 조건변경을 신청해 우대금리를 받을 수 있습니다. 다만 청약저축 우대로 이미 0.3%p를 받고 있다면, 둘째 출산 우대 0.2%p까지만 더해지고 셋째의 0.2%p는 상한에 막힙니다. 셋째 출산의 실익은 금리보다 특례 기간 연장 쪽에 있습니다.

5년 뒤에는 금리가 어떻게 되나

특례금리가 끝나면 대출 당시의 부부합산 연소득에 따라 다른 방식이 적용됩니다.

• 연소득 8.5천만 원 이하(전세는 7.5천만 원 이하): 적용받던 특례금리에 "신혼부부 전용 상품 최저 기본금리 − 특례 최저 기본금리"만큼 가산합니다. 2026년 10월 5일 기준 구입은 2.55% − 1.80% = 0.75%p, 전세는 1.9% − 1.3% = 0.6%p입니다. 신혼부부 전용 상품 금리 수준으로 올라간다는 뜻입니다.
• 그보다 소득이 높으면: 한국은행이 고시하는 예금은행 주택담보대출(전세는 전세자금대출) 신규취급액 금리와 은행연합회가 고시하는 수탁은행 최저금리 중 가장 낮은 값을 적용하되, 하한을 둡니다. 연소득 1.3억 원 이하는 위 가산 방식의 최고금리, 1.3억 원 초과는 기존 특례금리 + 0.2%p가 하한입니다. 시장금리에 따라 달라지므로 미리 숫자로 확정할 수 없습니다.

추가 출산 1명마다 특례 기간이 구입 5년, 전세 4년씩 늘어나 최장 15년, 12년까지 특례금리를 씁니다. 전세는 12년을 다 쓴 뒤에도 연장 시점에 미성년 자녀 1명당 2년씩 더해 최장 20년까지 이용할 수 있습니다.

가상 계산: 서울에서 집을 산 B씨 부부

2026년 3월에 첫째를 낳은 가상의 B씨 부부가 11월에 서울에서 평가액 6억 원, 전용 59㎡ 아파트를 삽니다. 부부합산 연소득은 8천만 원, 순자산은 2억 원이고, 한 사람이 청약저축을 5년·60회 이상 납입했습니다. 30년 원리금균등으로 빌립니다.

둘째가 없으면 6년 차부터 월 상환액이 약 19만 4천 원 늘어납니다. 둘째를 낳으면 그 시점부터 금리가 0.2%p 내려가고, 특례금리가 10년 차까지 이어집니다. 청약 우대와 출산 우대는 각각 최대 5년만 적용되므로, 우대가 끝나는 시점에는 기본금리 2.90%로 돌아간다는 점도 함께 계산해야 합니다. 이 계산은 우대 종료 뒤 가산 방식을 2026년 10월 금리 격차로 단순화한 예시이며, 실제 금리는 수탁은행 심사와 그 시점의 고시 금리로 정해집니다.

받은 뒤 지켜야 할 것

• 실거주: 구입자금은 대출일부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 살아야 합니다. 지키지 않으면 기한의 이익을 잃고 대출을 갚아야 합니다.
• 1주택 유지: 대출기간 중 집을 추가로 취득하면 6개월 안에 처분해야 하고, 처분하지 않으면 대출을 회수합니다(2024년 6월 19일 신규 접수분부터).
• 입양 유지: 입양 자녀로 받은 구입자금은 1년 이상 입양 상태를 유지해야 합니다.
• 중도상환수수료: 3년 안에 갚은 원금에 최대 0.6%가 붙지만, 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환한 원금은 면제입니다.

흔한 오해

1. "아이가 있으면 받을 수 있다." 대출접수일 기준 2년 안에 출산했어야 합니다. 첫째가 세 살이라면 둘째를 낳아야 다시 대상이 됩니다.
2. "1%대 금리로 30년." 1%대는 낮은 소득 구간의 기본금리이고, 특례 기간도 구입 5년, 전세 4년이 기본입니다.
3. "맞벌이 2억 원이면 대환도 된다." 1주택자 대환은 부부합산 연소득 1.3억 원 이하만 가능합니다. 국토교통부는 2024년 11월 맞벌이 소득 기준을 2억 원으로 넓히면서, 완화 구간의 유주택자 대환은 기금 여유 재원을 보아 추후 검토하겠다고 밝혔습니다.

정리

신생아 특례대출은 2년 안에 아이를 낳은 무주택 가구에 일반 정책대출보다 넓은 소득·자산·주택가격 기준을 적용하지만, 한도는 구입 4억 원, 전세 2.4억 원이고 특례금리는 구입 5년, 전세 4년이 기본입니다. 실제 부담은 소득 구간별 금리표와 특례 종료 뒤의 가산 방식으로 정해지고, 추가 출산은 금리 0.2%p 인하와 특례 기간 연장을 함께 가져옵니다. 신청 전에 주택도시기금 누리집의 금리표에서 우리 집 소득 구간을 확인하고, 5년 뒤 금리까지 넣어 상환 계획을 세우는 편이 안전합니다.

참고 자료

• 주택도시기금, 신생아 특례 디딤돌대출 상품안내와 금리표 (2026.10.5 확인)
• 주택도시기금, 신생아 특례 디딤돌대출 1주택자 대환대출 안내 (2026.10.5 확인)
• 주택도시기금, 신생아 특례 디딤돌대출 특례금리 적용 종료 후 적용 금리 (2026.10.5 확인)
• 주택도시기금, 신생아 특례 버팀목대출 상품안내와 금리표 (2026.10.5 확인)
• 주택도시기금, 신혼부부전용 구입자금 금리표 (2026.10.5 확인)
• 주택도시기금, 신혼부부전용 전세자금 금리표 (2026.10.5 확인)
• 정책브리핑, 신생아 특례 대출 연소득 2억 원 맞벌이까지 확대 (국토교통부, 2024.11.28)
• 정책브리핑, 국토부 "6.27대책 이후 신생아특례대출 급감 보도 사실과 달라" (2025.10.27)