중도상환수수료 계산기
대출을 미리 갚으면 수수료가 얼마고 이자를 얼마나 아끼는지 한 화면에서 비교해요. 아낀 이자에서 수수료를 뺀 실제 손익은 물론, 그 돈을 예금에 두는 쪽과 어느 쪽이 더 버는지까지 나와요.
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입력과 결과
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이럴 때 써요
- 여윳돈으로 대출을 미리 갚는 게 수수료를 내고도 이득인지 확인해요.
- 미리 갚는 쪽과 그 돈을 예금에 두는 쪽 중 어느 쪽이 더 버는지 비교해요. 저금리 대출은 순이익이 플러스여도 예금이 나을 수 있어요.
- 같은 금액을 갚을 때 기간을 줄이는 쪽과 월 상환액을 줄이는 쪽의 이자 차이를 비교해요.
- 수수료가 0원이 되는 시점까지 기다리는 게 나은지 따져요.
- 약정서의 수수료율이 본전 수수료율보다 높은지 낮은지 한 번에 봐요.
예제
- 일부 상환, 기간 단축
남은 5천만 원, 연 4.5%, 36개월, 2천만 원 상환, 1.2%, 12개월 경과- 수수료 160,000원을 내고 이자 2,290,737원을 아껴요. 순이익 2,130,737원이고 기간은 36개월에서 22개월로 줄어요.
- 같은 조건, 상환액 감소
위와 같은 조건에서 상환액 감소 선택- 아끼는 이자가 1,417,788원으로 줄어요. 대신 월 상환액이 1,487,346원에서 892,408원이 돼요.
- 부과기간이 지난 경우
같은 조건에서 36개월 경과- 수수료가 0원이라 아낀 이자 2,290,737원이 그대로 이득이에요. 대출 3년이 지나면 부과할 수 없어요.
- 자동차담보대출 전액 상환
남은 2천만 원, 연 9%, 24개월, 전액 상환, 2%, 6개월 경과, 예금 연 3%- 수수료 333,333원을 내고 이자 1,928,679원을 아껴 순이익 1,595,346원이에요. 같은 돈을 예금에 두면 세후 1,015,200원이라 미리 갚는 쪽이 580,146원 더 벌어요. 갈림길은 예금금리 연 4.71%예요.
- 저금리 대출은 갚지 않는 쪽이 낫다
남은 1억 원, 연 2.5%, 120개월, 3천만 원 상환, 1.4%, 24개월 경과, 예금 연 3.5%- 순이익은 6,857,702원으로 플러스인데, 같은 돈을 예금에 두면 세후 8,883,000원이에요. 예금 쪽이 2,025,298원 더 벌어요. 갈림길은 예금금리 연 2.70%예요.
자주 하는 실수
- 변동금리는 앞으로 금리가 바뀌면 아끼는 이자도 달라져요. 지금 금리가 끝까지 유지된다고 본 값이에요.
- 금융회사는 수수료를 일수로 계산해요. 여기서는 개월로 계산하기 때문에 며칠분만큼 차이가 날 수 있어요.
- 인지세 환급, 보증료 환급, 중도상환 면제 한도(연 원금의 일부를 수수료 없이 갚게 해 주는 조건)는 넣지 않았어요.
- 거치 기간이 남아 있는 대출은 이 계산과 맞지 않아요. 거치 기간에는 원금이 줄지 않기 때문이에요.
복사하기 전에
- 1수수료율과 부과기간을 대출 약정서에서 그대로 옮겼는지 확인해요.
- 2남은 원금은 지금 시점의 잔액이어야 해요. 처음 빌린 금액이 아니에요.
- 3복사한 값은 참고용이에요. 실제 수수료는 금융회사에 조회해서 확인해요.
참고 자료
금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 제1항 제4호 나목
중도상환수수료를 어떤 명목이든 부과하는 행위를 불공정영업행위로 금지하고, 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우와 다른 법령이 허용하는 경우만 예외로 둬요. 그래서 부과기간의 상한이 3년이에요.
기준 2026-01-02 시행
수수료에 넣을 수 있는 비용을 자금운용 손실비용과 대출 관련 행정·모집비용 같은 실비 범위로 제한했어요. 2025년 1월 시행이고, 2026년 1월부터 농협·수협·산림조합 등 상호금융권에도 같은 방식이 적용돼요. 그래서 약정서의 수수료율이 과거 계약보다 낮을 수 있어요.
기준 2024-07-10 발표, 2025-01 시행
수수료와 손익 계산식
수수료 = 갚는 금액 x 수수료율 x (남은 부과기간 / 전체 부과기간). 아끼는 이자 = 그대로 갚을 때 남은 이자 - 미리 갚은 뒤 남은 이자이고, 순손익은 아끼는 이자에서 수수료를 뺀 값이에요. 본전 수수료율은 순손익이 0이 되는 수수료율이에요. 금융회사는 잔존일수로 계산하지만 여기서는 개월로 계산해요.
기준 정의상 불변
예금에 두는 쪽과 비교하는 계산식
정기예금 만기일시지급 단리로 보고 세전 이자 = 갚으려던 금액 x 예금 연이율 x (남은 대출 기간 / 12)에서 이자소득세를 뺀 값을 써요. 비교 기간을 남은 대출 기간으로 잡는 이유는 그 기간이 지나면 어느 쪽을 골랐든 대출이 끝나 있기 때문이에요. 갈림길이 되는 예금금리는 순손익과 예금 세후 이자가 같아지는 금리로, 순손익 / (금액 x 기간(년) x (1 - 세율))이에요.
기준 정의상 불변
이자소득의 원천징수세율을 14%로 정해요. 여기에 지방소득세 1.4%(소득세의 10%, 지방세법 제103조의13)를 더한 15.4%가 일반 과세예요. 예금 비교에 쓰는 세율이에요.
기준 2026-10 기준
은행별 중도상환수수료 최고한도와 대출금리를 공시해요. 실제 수수료율은 약정서와 이 공시로 확인해요.
기준 조회 시점
자주 묻는 질문
중도상환수수료는 어떻게 계산해요?
갚는 금액 x 수수료율 x (남은 부과기간 / 전체 부과기간)이에요. 부과기간은 보통 3년이고, 대출받은 지 오래될수록 수수료가 줄어서 3년이 되는 날 0원이 돼요.
3년이 지나면 수수료가 정말 없어요?
네. 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조는 중도상환수수료 부과를 원칙적으로 금지하고, 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우만 예외로 둬요. 다른 법령이 따로 허용하는 경우는 예외예요.
기간 단축과 상환액 감소 중 뭐가 나아요?
이자만 보면 기간 단축이 유리해요. 같은 금액을 갚아도 원금이 남아 있는 기간이 짧아지기 때문이에요. 다만 매달 내는 돈은 그대로라서, 월 부담을 줄이는 게 목적이면 상환액 감소를 골라요.
수수료가 없어질 때까지 기다리는 게 나아요?
기다리는 동안 이자를 계속 내기 때문에 금액에 따라 달라요. 기다릴 개월 수만큼 "대출받고 지난 기간"을 늘려서 두 결과를 비교해 보세요.
순이익이 플러스면 무조건 갚는 게 맞아요?
아니에요. 그 돈을 예금에 두면 이자를 받기 때문에 비교해야 해요. 대출 금리가 예금 금리보다 낮으면 순이익이 플러스여도 예금 쪽이 더 벌어요. 남은 1억 원을 연 2.5%로 갚는 중이라면 3천만 원을 미리 갚아 순이익 6,857,702원이 나와도, 같은 돈을 연 3.5% 예금에 두면 세후 8,883,000원이라 예금 쪽이 2,025,298원 더 벌어요. 계산기가 "갈림길이 되는 예금금리"를 알려주니 지금 받을 수 있는 예금금리와 비교하세요.
자동차담보대출도 이걸로 계산해요?
네. 수수료율과 부과기간만 약정서대로 넣으면 돼요. 자동차담보대출은 금리가 연 5~15% 선으로 높고 수수료율도 2% 안팎인 경우가 있어서, 수수료를 내고도 미리 갚는 쪽이 이득으로 나오는 일이 많아요. 다만 전액 상환하면 저당권 말소 절차와 비용이 따로 들고, 이 계산에는 들어 있지 않아요.
예금 비교의 세금은 어떻게 뗐어요?
정기예금 만기일시지급 단리로 보고 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 뺐어요. 비교 기간은 남은 대출 기간이에요. 비과세·세금우대 상품이면 실제로 받는 이자가 더 커서 예금 쪽이 더 유리해져요.
입력한 값이 서버로 가나요?
아니요. 계산은 이 브라우저 안에서만 해요.