카드 리볼빙 이자는 연 몇 %일까, 100만 원 1년 계산

카드 앱 결제 화면의 "최소결제", "일부만 결제" 버튼은 표준약관상 이름이 일부결제금액이월약정, 흔히 리볼빙이라고 부르는 계약입니다. 금융감독원은 2023년 12월 소비자경보에서 이것이 결제를 잠시 미뤄 주는 편의 기능이 아니라 "고금리 대출성 계약"이라고 못 박았습니다. 이월한 금액만큼 카드사에서 돈을 빌리는 것이고, 그 이자율은 당시 평균 연 16.7%였습니다. 금리 상한, 최소결제비율, 실제로 1년 동안 내는 수수료를 순서대로 계산했습니다. 계산에 나오는 인물과 금액은 가상 예시입니다.

한눈에 보기

기준일은 2026년 10월 5일입니다. 평균 수수료율과 잔액은 금융감독원이 보도자료로 공개한 가장 최근 수치이고, 카드사별 최신 평균 수수료율은 여신금융협회 신용카드상품 공시 시스템에 매달 올라옵니다. 법령은 대부업법 2026년 1월 2일 시행본, 시행령 2026년 10월 2일 시행본 기준입니다.

리볼빙은 결제 연기가 아니라 대출이다

리볼빙의 원리는 단순합니다. 이번 달 카드값 중 내가 정한 약정결제비율(예: 30%)만큼만 내고, 나머지는 다음 달로 넘깁니다. 넘긴 금액에는 수수료가 붙습니다. 금융감독원 설명대로 "차기 이월"이라는 표현을 쓰지만, 실제로는 그만큼을 카드사로부터 대출받는 것입니다.

연체와 구분되는 기준은 최소결제비율입니다. 계좌에 카드사가 정한 최소결제비율(예: 10%) 이상의 잔고가 있으면 연체되지 않고 이월되지만, 그보다 적으면 연체로 처리됩니다. 금융위원회에 따르면 2022년에는 이용자의 약 90%가 10%의 최소결제비율을 적용받고 있었고, 같은 해 개선방안으로 다른 금융권 대출 잔액과 최근 연체 이력 등에 따라 최소결제비율을 높이거나 차등화하도록 바뀌었습니다. 내 최소결제비율은 카드사 앱의 리볼빙 약정 화면에서 확인할 수 있습니다.

이자율은 얼마이고, 상한은 어디인가

금융감독원이 2024년 1월 말 카드사 홈페이지를 점검했을 때 4개 카드사의 리볼빙 이자율 고시 범위는 다음과 같았습니다.

광고 첫 화면에 5.4% 같은 최저 이자율만 보여 준 사례가 지적됐고, 이후 평균 이자율을 함께 적도록 바뀌었습니다. 최저 금리는 극히 예외적으로만 적용되므로, 내가 받을 이자율은 평균 근처이거나 신용점수가 낮을수록 그보다 높다고 보는 편이 현실적입니다.

상한은 법으로 정해져 있습니다. 대부업법 제15조제1항은 여신금융기관이 연 27.9% 이하에서 대통령령으로 정하는 율을 넘는 이자를 받지 못하게 하고, 시행령 제9조제1항은 그 율을 연 20%로 정합니다. 수수료, 할인금 등 이름이 무엇이든 대부와 관련해 받는 것은 이자로 봅니다(같은 법 제15조제2항, 제8조제2항). 일반 금전대차에 적용되는 이자제한법의 최고이자율도 「이자제한법 제2조제1항의 최고이자율에 관한 규정」에 따라 연 20%이고, 이를 넘는 이자 약정은 그 부분이 무효입니다(이자제한법 제2조제3항). 고시 범위의 최고치가 19.9%대에 몰려 있는 이유가 이 상한입니다.

100만 원을 리볼빙하면 1년 동안 얼마를 낼까

가상 인물 A씨가 카드값 100만 원을 리볼빙으로 넘기고, 이후에는 카드를 쓰지 않는다고 가정합니다. 수수료율은 금융감독원 점검 때 평균인 연 16.9%를 쓰고, 계산을 단순하게 하려고 월 수수료를 이월잔액 × 16.9% ÷ 12로 계산했습니다(실제로는 일수 기준이라 조금씩 다릅니다).

매달 잔액의 10%만 갚으면 12개월 동안 수수료로 약 10만 1,057원을 내고도 원금 28만 2,429원이 남습니다. 매달 내는 금액이 줄어드니 부담이 가벼워지는 것처럼 보이지만, 원금이 천천히 줄어서 이자를 내는 기간이 길어집니다. 같은 조건에서 약정결제비율을 30%로 높이면 12개월 수수료는 약 4만 6,294원, 남는 원금은 1만 3,842원으로 줄어듭니다. 결제비율을 얼마로 정하느냐가 총 이자를 절반 이하로 바꿉니다.

진짜 위험: 새로 쓴 카드값도 같이 넘어간다

위 계산은 리볼빙 이후 카드를 쓰지 않는다는 가정입니다. 현실에서는 다음 달에도 카드를 쓰고, 그 새 사용액에도 같은 결제비율이 적용돼 일부가 다시 이월됩니다. 금융감독원은 약정결제비율 30%로 매달 300만 원을 쓰면 이월잔액이 210만 원 → 357만 원 → 460만 원으로 늘어나는 예를 들었습니다.

가상 인물 B씨가 매달 100만 원을 쓰고 결제비율 10%로 리볼빙을 계속 쓰는 경우를 같은 연 16.9%로 계산했습니다.

12번째 결제를 마친 뒤 B씨가 갚아야 할 이월잔액은 645만 8,134원이고, 1년 동안 낸 수수료는 61만 1,478원입니다. 처음에 10만 원이던 월 결제액은 80만 원을 넘어 결국 매달 쓰는 금액에 가까워지는데, 그때는 이미 600만 원대 빚이 쌓여 있습니다. 결제비율 10%로 계속 쓰면 잔액은 매달 사용액의 약 9배 수준까지 다가가며 줄지 않습니다. 금융감독원이 최소결제비율 수준의 약정비율은 일시적으로만 쓰고 다음 달부터 비율을 올리라고 안내하는 이유입니다.

현금서비스·카드론·분할납부와 무엇이 다른가

• 현금서비스(단기카드대출): 카드 한도 안에서 현금을 짧게 빌리는 대출입니다. 리볼빙은 현금을 받는 것이 아니라 이미 쓴 카드값의 결제를 넘기는 방식입니다.
• 카드론(장기카드대출): 별도 대출 계약으로 기간을 정해 나눠 갚습니다. 상환 일정이 정해져 있어 언제 끝나는지 알 수 있지만, 리볼빙은 약정을 해지하거나 다 갚을 때까지 이월이 계속됩니다.
• 일시불 분할납부: 이미 일시불로 결제한 거래를 수수료를 내고 할부처럼 매월 원금을 나눠 내는 서비스입니다. 그 거래만 나눠 갚으므로 새 사용액이 자동으로 이월되지 않습니다.

금융위원회는 2022년 개선방안에서 리볼빙 설명서에 분할납부와 카드론 같은 유사 상품의 금리 수준과 변동·고정 여부를 함께 적도록 했습니다. 카드론과 현금서비스, 리볼빙의 카드사별 평균 금리는 여신금융협회 공시 시스템의 "카드대출·리볼빙 금리 한눈에 보기"에서 나란히 비교할 수 있습니다.

신용점수와 일시상환 위험

금융감독원은 일반 대출은 오래 성실히 쓰면 신용도에 도움이 되기도 하지만, 리볼빙 장기 이용은 일반적으로 신용등급에 부정적인 영향을 미치는 경우가 많다고 안내합니다. "신용점수 하락을 막아 주는 결제 편의상품" 같은 광고는 연체 없이 계속 결제하고 매달 사용액이 일정하다는 조건이 붙어야 성립하는 말이라, 2024년부터 이런 단정적 표현을 쓰지 않도록 했습니다.

또 하나는 일시상환 위험입니다. 리볼빙으로 원금이 커진 상태에서 신용등급 하락 등을 이유로 리볼빙 연장이 거절되면, 쌓인 원금과 수수료를 한꺼번에 갚아야 할 수 있습니다. 빚이 늘어나는 것은 가계부채와 DSR 계산에도 반영돼 다른 대출 한도에도 영향을 줍니다.

흔한 오해

1. "리볼빙은 카드 발급할 때 꼭 가입해야 한다." 필수가 아닙니다. 금융감독원에는 필수인 줄 알고 가입하거나, 가입한 줄 모르고 12개월간 수수료를 낸 민원이 접수됐습니다.
2. "최소결제를 누르면 연체가 아니니 괜찮다." 연체는 아니지만 이월액 전부가 연 20% 가까운 금리의 대출이 됩니다.
3. "광고에 나온 5%대 금리를 받을 수 있다." 2024년 1월 점검 때 실제 평균은 16.9%였고, 최저 금리는 극히 예외적으로 적용됩니다.

직접 확인하는 법

• 가입 여부: 카드사 앱의 리볼빙(일부결제금액이월약정) 메뉴나 이용대금명세서 세부내역에서 확인합니다. 리볼빙 이용자의 명세서에는 추가 이용이 없을 때의 예상 상환기간과 총 예상 수수료가 별도 항목으로 나옵니다.
• 내 수수료율과 결제비율: 같은 앱의 약정 화면에서 적용 수수료율, 약정결제비율, 최소결제비율을 확인하고 결제비율을 올리거나 약정을 해지할 수 있습니다.
• 카드사별 평균 금리: 여신금융협회 신용카드상품 공시 시스템(gongsi.crefia.or.kr)은 리볼빙·카드론·현금서비스 금리를 신용점수 구간별로, 신용점수 700점 이하 회원 평균까지 매달 20일에 공시합니다. 금융감독원 파인(fine.fss.or.kr)의 금융상품 비교공시에서도 들어갈 수 있습니다.

정리

리볼빙은 카드값 일부를 넘기는 대신 넘긴 금액을 연 20% 상한 아래의 고금리로 빌리는 계약이고, 금융감독원 점검 때 평균 수수료율은 16.9%였습니다. 100만 원 한 번이면 결제비율에 따라 1년 수수료가 4만~10만 원 수준이지만, 카드를 계속 쓰면서 10%만 결제하면 1년 만에 이월잔액이 사용액의 6배 넘게 쌓입니다. 써야 한다면 한두 달로 끝내고, 결제비율을 높이거나 기간이 정해진 상품과 금리를 비교하는 편이 부담이 적습니다.

참고 자료

• 금융감독원, 신용카드 리볼빙 이용시 다음 사항에 유의하세요!! 소비자경보 2023-24호 (2023-12-11)
• 금융감독원·여신금융협회, 카드사 리볼빙 광고, 다음과 같이 개선하겠습니다! (2024-02-23 배포)
• 금융감독원·여신금융협회, 카드대출·결제성 리볼빙의 금리 비교공시가 강화됩니다 (2023-09-12)
• 금융위원회, 신용카드 결제성 리볼빙 서비스 개선방안 (2022-08-24)
• 국가법령정보센터, 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 제15조(여신금융기관의 이자율의 제한) (2026-01-02 시행)
• 국가법령정보센터, 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령 제9조(여신금융기관의 이자율 등의 제한) (2026-10-02 시행)
• 국가법령정보센터, 이자제한법 제2조(이자의 최고한도) (2025-07-22 시행)
• 국가법령정보센터, 이자제한법 제2조제1항의 최고이자율에 관한 규정 (2021-07-07 시행)
• 여신금융협회, 신용카드상품 공시 시스템 (매월 20일 공시)