은행 정기예금 금리 지금 평균 3.14%, 기준금리·물가와 비교하면

예금 금리를 알아보면 은행 앱의 최고 금리, 기사 속 "4%대 특판", 친구가 받았다는 금리가 모두 다릅니다. 실제로 사람들이 새로 가입한 금리의 평균은 한국은행이 매달 집계합니다. 2026년 9월 30일 발표된 자료로 8월에 예금은행이 새로 받은 정기예금 금리는 평균 연 3.14%, 1년 만기는 연 3.39%였습니다. 기준금리 3.00%보다 높은 수준인데, 이자소득세를 떼고 9월 물가 상승률 2.9%와 비교하면 남는 것은 거의 없습니다.

한눈에 보기

금리는 한국은행 「2026년 8월 금융기관 가중평균금리」(2026년 9월 30일 공표, 8월 수치는 잠정치)와 경제통계시스템(ECOS) 121Y002 표, 기준금리는 ECOS 722Y001(2026년 10월 5일 조회), 물가는 ECOS 소비자물가지수(2020=100) 9월 120.43과 1년 전 117.06으로 계산했습니다. 9월분 가중평균금리는 10월 말 무렵 나오므로 이 글을 쓰는 시점에는 8월이 최신입니다.

평균 3.14%는 무엇의 평균인가

한국은행의 신규취급액 기준 가중평균금리는 한 달 동안 은행이 새로 받은 예금에 실제로 적용한 금리를 금액으로 가중평균한 값입니다. 그래서 세 가지를 알고 읽어야 합니다.

• 새로 든 예금만 셉니다. 작년에 연 2.5%로 가입해 아직 만기가 안 된 예금은 들어가지 않습니다. 이미 은행에 있는 돈의 금리는 따로 잔액 기준으로 집계하는데, 8월 말 정기예금 등 순수저축성예금 잔액의 평균 금리는 3.03%로 신규 3.14%보다 조금 낮습니다.
• 금액이 큰 예금이 평균을 끌고 갑니다. 한 사람이 10억 원을 맡기면 100만 원짜리 예금 1,000건과 같은 무게입니다. 개인이 받는 금리와 다를 수 있다는 뜻입니다.
• 입출금 통장은 빠집니다. 신규취급액 통계는 요구불예금과 수시입출식 예금을 제외합니다. 잔액 기준으로 보면 8월 말 저축예금은 연 0.74%, 요구불예금은 연 0.55%였습니다.

평균만으로는 분포가 보이지 않으므로 한국은행은 금리 수준별 비중도 함께 냅니다. 8월에 새로 든 정기예금 가운데 69.3%가 연 3.0~4.0%, 21.2%가 2.5~3.0%, 8.8%가 2.0~2.5%였고, 4.0% 이상은 0.5%에 그쳤습니다. 기사에 나오는 4%대 특판은 전체 신규 예금에서 아주 작은 몫입니다.

1년 전인 2025년 8월에는 연 3.0~4.0% 비중이 0.4%였고 2.0~2.5%가 40.5%였습니다. 1년 사이 예금 금리의 중심이 2%대 중후반에서 3%대 초중반으로 한 칸 올라선 셈입니다.

만기와 업권에 따라 얼마나 다른가

같은 8월 은행 정기예금도 만기에 따라 금리가 다릅니다.

짧은 예금일수록 금리가 낮고 길수록 높습니다. 다만 2~3년 예금은 지금 금리를 오래 묶는 대신 그동안 금리가 더 오르면 갈아타기 어렵다는 대가가 있습니다. 정기적금 3.72%는 매달 나눠 넣는 상품이라 원금 전체에 이 금리가 붙지 않습니다. 실제 이자가 얼마인지는 적금 연 4%는 왜 4%를 다 주지 않을까에서 계산했습니다.

은행 밖으로 나가면 금리가 더 높습니다. 같은 8월 신규취급액 기준 1년 만기 금리는 상호저축은행 정기예금 3.88%, 신용협동조합 정기예탁금 3.62%, 새마을금고 정기예탁금 3.57%, 상호금융 정기예탁금 3.39%였습니다. 저축은행 금리가 7월 4.21%에서 8월 3.88%로 0.33%p 내린 것처럼 업권별 금리는 은행보다 출렁임이 큽니다. 금리를 좇아 업권을 옮길 때는 보호 한도를 함께 봐야 하며, 금융회사 한 곳당 1억 원 한도가 어떻게 적용되는지는 예금자보호 1억 원은 어디까지 지켜 줄까에 정리했습니다.

기준금리와의 차이는 왜 바뀌나

예금 금리는 기준금리를 그대로 따라가지 않습니다. 같은 달 정기예금 신규 평균 금리에서 그달 말 기준금리를 빼 보면 차이가 크게 달라졌습니다.

기준금리는 2025년 5월부터 2026년 7월 15일까지 2.50%였는데도 정기예금 금리는 그 사이 2.48%에서 3.15%까지 올랐습니다. 은행이 예금 금리를 정할 때 보는 것은 오늘의 기준금리보다 은행채 같은 시장금리이고, 시장금리는 앞으로의 기준금리 인상을 미리 반영하기 때문입니다. 은행이 발행하는 금융채 금리는 2025년 8월 2.52%에서 2026년 7월과 8월 3.57%로 올라 있었습니다.

그 결과 정작 기준금리를 3.00%로 올린 8월에 1년 만기 정기예금 금리는 3.48%에서 3.39%로 0.09%p 내렸고, 정기예금 평균도 0.01%p 내렸습니다. 같은 달 국고채 3년 금리도 3.828%에서 3.788%로 소폭 내렸습니다. 인상이 이미 가격에 들어가 있었다면, 인상 발표 뒤 예금 금리가 더 오르기를 기다리는 것은 기대만큼 보상받지 못할 수 있습니다. 반대로 시장이 추가 인상을 예상하기 시작하면 기준금리가 그대로여도 예금 금리는 먼저 오릅니다.

세후로 물가를 이길까

예금 이자는 이자소득이라 원천징수됩니다. 소득세법 제129조는 일반 이자소득의 원천징수세율을 14%로 정하고, 지방세법 제103조의13은 원천징수하는 소득세의 10%를 개인지방소득세로 함께 떼도록 합니다. 합쳐서 이자의 15.4%가 빠집니다. 가상의 예금자 A씨가 1,000만 원을 1년 동안 맡긴다고 하고 8월 신규 평균 금리를 그대로 적용하면 이렇습니다. 원 단위 절사는 생략했고, 2~3년 만기는 1년치 이자만 비교했습니다.

은행 1년 만기에 넣은 A씨는 1년 뒤 10,286,794원을 받습니다. 물가가 그동안 2.9% 오른다면 이 돈은 지금 돈으로 약 9,996,880원어치라, 구매력으로는 약 3,100원 줄어든 셈입니다. 이자가 물가를 겨우 따라가는 정도라는 뜻입니다. 같은 돈을 입출금 통장에 두었다면 구매력 손실은 약 22만 원입니다.

물가는 지난 1년 동안 오른 비율(사후)이고 앞으로 1년이 같다는 보장은 없습니다. 9월 2.9%도 8월 3.1%보다 0.2%p 낮아진 숫자라, 몇 달 사이에도 비교 결과가 뒤집힐 수 있습니다. 물가가 어떻게 나왔는지는 2026년 9월 소비자물가, 사후 실질금리와 기대 실질금리의 차이는 실질금리 계산법을 참고하면 됩니다.

흔한 오해

• "기준금리가 오르면 예금 금리도 그만큼 오른다." 2026년 8월처럼 인상한 달에 오히려 내릴 수 있습니다. 예금 금리는 시장금리를 따라 미리 움직입니다.
• "평균 3.14%면 어느 은행이나 3.14%다." 금액 가중평균이고, 같은 달에도 신규 예금의 8.8%는 2%대 초중반, 69.3%는 3%대였습니다.
• "예금 금리가 물가보다 높으면 돈이 불어난다." 비교할 것은 세전이 아니라 세후 금리입니다. 1년 만기 3.39%는 물가 2.9%보다 높아 보이지만 세후 2.87%는 물가와 비슷합니다.
• "내 예금도 지금 3%대다." 신규 금리는 이번 달 가입분 이야기입니다. 1~2년 전에 가입한 예금은 가입 당시 금리를 그대로 받습니다.

직접 확인하는 법

한국은행은 매달 말 무렵 전달의 「금융기관 가중평균금리」를 보도자료로 냅니다. 같은 숫자는 ECOS에서 통계표 121Y002(예금은행 수신금리, 신규취급액 기준)를 찾으면 만기별로 볼 수 있고, 비은행 업권은 121Y004, 기준금리는 722Y001입니다. 보도자료 뒤쪽 통계표에 금리 수준별 비중과 잔액 기준 금리가 함께 실려 있습니다. 개별 은행 상품 금리는 이 평균과 다를 수 있으므로, 가입할 때는 기본금리와 우대금리 조건을 따로 확인해야 합니다.

정리

2026년 8월 새로 가입한 은행 정기예금 금리는 평균 연 3.14%, 1년 만기 3.39%로 기준금리 3.00%보다 높고, 신규 예금 10건 중 7건이 3%대입니다. 1년 전보다 금리의 중심이 한 칸 올라왔지만, 그 상승은 기준금리 인상보다 먼저 시장금리를 따라 일어났고 인상한 8월에는 오히려 조금 내렸습니다. 이자소득세 15.4%를 떼면 평균은 2.66%, 1년 만기는 2.87%로 9월 물가 2.9%와 거의 같거나 낮아, 예금은 지금 구매력을 지키는 정도의 역할을 하고 있습니다.

참고 자료

• 한국은행, 2026년 8월 금융기관 가중평균금리 보도자료 (2026-09-30, 기준월 2026년 8월)
• 한국은행 ECOS: 121Y002 예금은행 수신금리(신규취급액 기준), 2024년 1월~2026년 8월분, 2026년 10월 5일 조회
• 한국은행 ECOS: 121Y004 비은행금융기관 수신금리(신규취급액 기준), 2026년 8월분
• 한국은행 ECOS: 722Y001 한국은행 기준금리, 2026년 10월 5일 조회
• 한국은행 ECOS: 901Y009 소비자물가지수(2020=100), 2026년 9월분
• 국가법령정보센터: 소득세법 제129조(원천징수세율), 2026년 7월 1일 시행본
• 국가법령정보센터: 지방세법 제103조의13(특별징수의무), 2026년 7월 1일 시행본